Блокировка банковского счета при работе с криптовалютой в РФ: актуальность, нюансы, способы избежать санкций.

Из-за нарастающей популярности bitcoin и альткоинов всё больше пользователей уходят в сферу криптографических монет. Но такое положение не могут спокойно принимать финансовые регуляторы. Государство хочет контролировать деньги, имея с этого постоянные доходы.

Чтобы создать минимальные условия для утечки средств и нелегальной деятельности Центробанк выпустил специальную рекомендацию банковским структурам. Им стоит выполнять блокировки карт, а также депозитов, где имеется скрываемая связь с обменниками коинов и криптобиржами.

Рассмотрим, кого затрагивает данный проект, регламентирующий обслуживание банками клиентов, работающих с цифровыми монетами. Изучим легитимные способы устранения опасности блокирования, а также несколько хитрых приёмов, почти полностью исключающих проблемы во время покупки, обмена и продажи децентрализованных денег.

Какая цель блокировок

Недавно специалистами ЦБ РФ были раскрыты схемы, где задействуются электронные кошельки, а также платёжные карты, чтобы принимать сомнительные либо нелегальные транзакции. Деньги поступали из незарегистрированных криптообменников, букмекерских контор, форекс-дилеров, казино онлайн, хайп-проектов и создателей финансовых пирамид.

Тут же финансовым регулятором представлены методические рекомендации, помогающие банкам эффективно вычислять нежелательные инструменты электронных платежей и моментально их блокировать. Правительство через такой подход стремится сократить факты отмывания средств, взяточничество, укрывание от налоговых выплат.

В список крайне подозрительных переводов угодили вполне легальные обменные манипуляции. Люди, пользуясь сервисами, чтобы перевести добытую или заработанную на бирже криптовалюту в фиат, запросто могут получить блокировку банковской карты. Регулятор так якобы добивается сокращения неконтролируемого оборота цифровых монет у россиян.

На кого накладывают санкции

Помимо прямых указаний о блокировании действий на подозрительных кошельках и картах, банкам предписано запрещать доступ к счетам, на которых было свыше 2 приостановок в течение года. Предлагается незамедлительно инициировать расторжение договора с такими клиентами.

Центральный финансовый регулятор советует рассматривать в качестве подозрительных те счета, где встречаются два любых признака из списка:

часто средства поступают или уходят с/на разные счета контрагентов, связанных с обменом валют или спекуляциями на биржах цифровых активов. Критерий – свыше 10 за сутки либо 50 транзакций за месяц;
между физическими лицами проводятся крупные по объёму операции – каждодневно от ₽100 000 или ежемесячно более миллиона рублей;
за один день фиксируется не менее 8–12 операций с перерывами от 1 до 3 минут и меньше;
чересчур значительное количество одноадресных переводов – чаще 28 входящих/исходящих действий;
одно устройство задействуется различными физлицами, чтобы получать удалённый доступ к банку для перевода либо получения денег;
на карточке или счёте движения денег регулярные, но покупок товаров и оплат услуг нет;
за неделю постоянно бывают дни, когда количество средств на карте или депозите становится ниже 10–12% от обычного объёма денег. Учитываются конкретные периоды – неделя, две, месяц и т. п.

Это общие указания, предписывающие контроль за финансовыми операциями, не позволяют чётко прослеживать связь с криптовалютными проектами и сделками с цифровыми коинами.

Остановка работы счетов, где используются виртуальные монеты

Когда депозитом либо картой пользуется человек, замеченный в частых операциях с криптомонетами, он быстро попадает под слежку, выполняемую специальными алгоритмами.

В случае нарушения минимум 2-х вышеописанных пунктов уже начинаются проверки и анализ действий специально обученными людьми. И если ими выявляются подозрительные движения средств с участием криптовалют, то счёт наверняка будет заблокирован до прояснения моментов, которые вызывают подозрения.

Согласно пунктам текущего законодательства и протоколам безопасности Центробанка РФ к противоправным действиям приравнивается задействование личных счетов для регулярного получения дохода.

Легитимная норма для России – это применение исключительно таких расчётных счетов:

юрлицо;
индивидуальный предприниматель;
самозанятый.

При отсутствующем оформлении депозита по одной из этих категорий автоматически система проявляет пользователя, как нарушителя. Когда здесь добавляются сделки с криптовалютой или поступления средств от сервисов, связанных с коинами, банк должен блокировать карточку и счёт клиента. Это уже факт противозаконной предпринимательской деятельности.

Легитимные способы избежать блокировок

Есть несколько честных и почти законных методик, способствующих максимальному сокращению риска получить бан карточки или депозита.

Перво-наперво необходимо учитывать первичные причины блокировок для пользователей криптовалют и принять во внимание особенности проводимой политики финансового регулятора РФ.

Простой подход

На основных счетах, с которых денежные операции сугубо жизненные или будничные (получение зарплаты, покупки, оплата счетов ЖКХ и проч.), специалисты советуют полностью исключить связь со сторонними интернет-транзакциями.

Разумеется, отсюда убрать нужно всяческие действия с обменниками, играми, сервисами и ресурсами, где даже гипотетически могут быть расчёты в цифровых монетах. Но как оперировать деньгами, приходящими с криптобирж или площадок для конвертаций? Всё просто – есть два доступных подхода.

Применять карты и депозиты, на которых будут строго соблюдаться принципы, никак не нарушающие основные критерии определения банками подозрительных счетов. То есть, не делать частые транзакции, избегать одноадресных операций, не допускать больших перепадов объёма средств и т. п.

Хорошим вариантом может стать несколько карт в разных банках с попеременными сменами между ними источников поступления и адресов вывода финансов. Исчезнет системность операций в каждом банке, что не позволит проверяющим алгоритмам заподозрить связь с криптовалютами.

Пользоваться независимыми платёжными сервисами, которые имеют выход на международные системы денежных переводов. К примеру, никаких глобальных потерь денег из-за действий центрального финансового регулятора не случится, если реализовывать схему:

с биржи криптовалют средства выводить на офшорную ЭПС – ADVcash, Payeer, OkPay и т. п.;
дальше сумму направлять в международную платёжную систему, офис которой поблизости. Даже во многих небольших городах есть пункты Unistream, Western Union и другие аналогичные компании;
прийти в офис и получить наличный фиат, который впоследствии можно тратить либо положить на счёт в банке. Тут никаких подозрений у финансово-кредитных организаций не возникнет, следовательно, санкций не будет.

Обход блокировок средними по сложности способами

Немного более трудным и затратным подходом является оформление пластиковых карт в тех же офшорных ЭПС. Фактические затруднения здесь относительные – заказ самого пластика, ожидание доставки, оплата услуги и регулярные погашения обслуживания.

Важно! С таких карт абсолютно безопасны зачисления на обычные банковские счета опять же при соблюдении разумной частотности и объёмов транзакций!

Сейчас наиболее привлекательными для криптовалютных инвесторов, трейдеров или просто владельцев цифровых монет являются карты:

от ADVcash – версии для евро, рублей (скоро будет), долларов. Предусмотрены переводы SEPA, свободные транзакции на карточки Visa/МИР/MC, выпущенные в России. Например, ADV Global – долларовая карта, стоимостью $95 и 3-летним сроком действия. Есть специальный вариант для криптовалют – ADV Crypto World – удобные конвертации, исходящие переводы, приём и хранение коинов. Также стоит 95 долларов, действует 3 года;
от Payeer – для любого популярного фиата, включая рубли. Комиссия на конвертации 2,5%. Обналичивание в банкоматах стоит 1,99–3,5% с суммы. Выпуск пластика бесплатный, но доставка стоит около 49 долларов плюс услуги курьера или $10, если использовать почтовую пересылку.

Вторая стратегия является отличной альтернативой для людей, работающих с криптовалютой – это виртуальные карты. Они бесплатные или крайне дешёвые, свободный перевод на банковские счета, применение для расчётов онлайн – услуги, товары, покупки и проч.

Третья методика – использовать несколько электронных платёжных систем (WebMoney, QIWI, Payeer, ADVcash и др.), чтобы их поочерёдно использовать для денежных переводов. Аккуратные транзакции на банковские депозиты не вызовут подозрений у аудиторов, поэтому риск блокировок минимальный.

Сложный метод

Абсолютно легальным, но непростым в исполнении будет способ с оформлением ИП или получением статуса самозанятого. Это рекомендуемый вариант, который полностью исключает любые блокировки банковских депозитов.

Даже при нескрываемых операциях с виртуальными валютами и получении прибыли с криптомонет финансовые организации не создадут проблем. Всё будет легально с выплатой положенных налогов, соблюдением законов РФ.

Сегодня действуют такие схемы налогообложения для людей, зарабатывающих на криптовалютах или использующих их в денежных переводах:

при оформленном ИП – ставка 13% за расчётный период, но есть некоторые схемы перехода на упрощённую модель налогообложения. Также процент зависит от типа оформленной деятельности;
при статусе самозанятого – сейчас действует в России эксперимент (статья 1-я часть 2-я ФЗ № 422) до 13-12-2028. Он предусматривает ежемесячный налог 4–6% для физлиц, получающих регулярный доход с коммерческого предприятия и вставших на учёт в налоговую службу.

Метод замысловатый, но зато легальный и беспроблемный. Есть третий путь – для юрлиц, но обычным пользователям он совсем не нужен.

Итак, если предполагаются торговые или обменные сделки с криптовалютами, которые будут приносить стабильный доход, безопаснее будет оформить статус самозанятого либо ИП с расчётным счётом.

Банки не заблокируют карточки либо депозиты, когда вся отчётность в порядке. Тем, кто не предпочитает платить налоги и любит рисковать подходят остальные схемы, которые можно комбинировать.

Важно понимать при этом абсолютную «сырость» реализуемого контроля за оборотом криптовалюты. У данного типа финансовых активов нет правового статуса, поэтому полноценная регуляция законами не определена. Как банки будут рассматривать данный инструмент никто точно сказать не может.

Как избегать блокировок карт/счетов при сделках с коинами

Специалисты дают много советов, содержащих действенные инструкции, позволяющие предотвращать проблемы с банками. Универсальных решений нет, однако, имеется возможность максимального сокращения рисков. Следующие 11 рекомендаций помогают в этом.

При продаже или покупке криптографических валют никак не использовать банковские услуги. Например, после сделок на площадке LocalBitcoins доступны несколько безопасных путей вывода денег — Western Union, WebMoney, PayPal и др.
Выводить средства посредством обменников или биржевых площадок только после конвертации, небольшими суммами и нечасто. Банкам такие операции отслеживать сложно, а их идентификация почти всегда не даёт связи с виртуальными валютами.
Работать через площадки, имеющие лицензию и солидный авторитет. Даже если банки видят, что переводы идут с таких криптопроектов, блокировки они вводить не станут, так как с комиссий на транзакциях они сами имеют крупный доход.

Нюанс! Для большей безопасности лучше сотрудничать с сервисами, комментарии переводов с которых не содержат упоминаний цифровых монет. Это можно предварительно выяснить у техподдержки веб-ресурса!

Стараться выполнять переводы в рублях. Любые валютные транзакции, независимо от размера и известности зарубежной организации, будут привлекать много дополнительного внимания. Перемещения рублёвых сумм легко проходят алгоритмы контроля валютных сделок.
Задействовать исключительно личные варианты банковских карт. Счета очень скрупулёзно проверяют специалисты налоговой службы и найти дополнительные поводы для обвинения в незаконной деятельности тут легко. Разумнее пользоваться несколькими картами вместо депозитов.
Операции проводить как можно реже. Когда сумма копится на счёте, её в 96% ситуаций рассматривают в качестве инвестиции или накопления. Но частые зачисления и быстрые выводы сумм обязательно дадут поводы аудиторам рассматривать всё глубже. Причина для блокировки карты за связь с криптовалютными операциями найдётся сразу.
Не выводить крупные суммы и не спешить с получением денег. Привлекают внимание быстрые манипуляции ввода-вывода, а также разовое перемещение крупного объёма средств. Разумнее дать «отлежаться» деньгам неделю-две минимум, а потом дробными частями выводить в наличный фиат при чередовании с расчётами картой в магазине. Тут как раз пригодятся несколько разных счетов и карточек.
Любое действие с финансами документировать. Очень могут выручить при решении вопроса с разблокировкой счёта скриншоты электронных сообщений, заявок на конвертации в обменниках, счетов в кабинетах криптобирж и т. п. Это чёткое подтверждение некриминального происхождения денег на депозите.
Проявлять хитрость в разумных пределах. Можно пытаться придумывать разные банальные описания к транзакциям типа «Возврат долга от Вити» или «Подарок друзей». Примитивный ход, конечно. Главное, не упоминать криптовалюты, биржи, обмен цифровых монет.
Начать выплачивать налоги, сохраняя все квитанции. От первичных блокировок это, возможно, не убережёт, зато исключит серьёзные разбирательства с налоговой и позволит доказать банку легальность поступающих денег. Потом проблем не будет.
Организовывать сделки с биткоинами и альткоинами при личных встречах. Расчёты лучше делать наличными. Риск мошенничества велик, но абсолютно нет угрозы внезапных блокировок.

Понятно, что данный набор мер и предельная осторожность не даёт полной защиты от банковских санкций из-за работы с криптовалютами. Нужно заблаговременно продумывать все схемы и выбирать наименее проблемные пути.

Действия, если банк заблокировал счёт

Если пользователь получает ограничения по операциям из-за подозрения в незаконных финансовых сделках, то эти условия сохранятся долго.

Снять вопросы относительно поступающих денег возможно лишь при доказательстве их легитимного происхождения. При этом информация должна удовлетворить требования контролирующей службы банка и не вызвать вопросов у РосФинМониторинга.

Но бывает, что санкции вводятся внезапно и нужно такую ситуацию быстро разрешать. Конкретные действия при заблокированном счёте или закрытых операциях должны включать моменты:

предоставление доказательств происхождения денег при сумме более 200 000 рублей. Большие объёмы необходимо сопровождать копиями договоров с контрагентами, выплатившими эти средства;
оказывать всяческую поддержку сотрудникам банка при разбирательствах. Финансово-кредитные структуры не заинтересованы в отъёме единичных сумм у клиентов, оперирующих криптовалютами. Им выгоднее сохранять сотрудничество и зарабатывать на комиссиях и обслуживании счетов. Блокировки вводятся сугубо для страховки от наказания со стороны госслужб. Здесь счерпывающие доказательства и открытость в общении принесут положительные результаты;
при введении блокировки максимально раскрыть ситуацию на просторах интернета. Когда противозаконных аспектов нет, публичная огласка может помочь, ведь банки негативную шумиху сильно боятся и избегают. Наверняка они быстро уладят случай с баном счёта и карты, чтобы не вредить своей репутации.

Последствия блокировки счетов/карт в банке

Строгого запрета на хранение, продажу и покупку криптовалюты в России не введено. Из-за этого административного либо уголовного наказания не предусмотрено, хотя тут и без таких последствий есть масса неприятностей.

Утрата всех денег на заблокированной карте или счёте. Банк не возвратит сумму в случае неудовлетворённости пояснениями и доказательствами. Присвоить её он не вправе, но может обратно переслать отправителю, потребовать перевода в другое учреждение – с этих действий будет удержана 15% комиссия.
Внесение в банковский стоп-лист (чёрный список). Это обстоятельство сформирует массу каверзных нюансов – сложно открыть счета в других компаниях, запреты на кредиты, более тщательная проверка и т. п. Саму блокировку могут снять и деньги вернуть, но из чёрного списка выйти не уже не удастся.
Постоянные требования доказательств выплаты налогов – 13% ИП и 4–6% самозанятые. Если не будет соответствующего документа, назначат штраф и, возможно, установят блокировку.

Специального закона по налогообложению доходов с криптовалютных сделок нет, поэтому правила общие – самостоятельный расчёт и сдача декларации. Важно не забыть, что налог уплачивается с начальной суммы, а не от доходной части.

Обвинение в противозаконной предпринимательской деятельности. Это опасный исход, где легко получить наказание, предусмотренное статьёй 171 УК РФ. В зависимости от тяжести доказанного проступка будет штраф, арест либо принудительная работа.
Оплата судебных издержек. Нередко для возврата денег с заблокированного счёта приходится обращаться в суд. Итоговое решение непредсказуемо, так как регуляционных механизмов по криптовалютам не сформулировано.

Заключение

Поступившие от центрального финансового регулятора РФ рекомендации, часто называемые законом, коммерческие организации не обязаны исполнять. То есть блокировки банковского счёта от работы с криптовалютами скорее всего не будет, если отсутствуют значительные сопутствующие нарушения. Государственным ведомством лишь предпринимаются попытки переманить банки на свою сторону и их руками заставить людей пополнять бюджет налоговыми выплатами.

Эксперты не советуют рисковать и проверять экспериментальным способом действие санкционного механизма. Стоит соблюдать общие правила при банковских транзакциях, использовать удобные схемы денежных переводов и реализовывать принципы безопасной работы с криптовалютами.

Возможно, что госструктуры вскоре введут серьёзные способы контроля за оборотом децентрализованных валют. Они могут оставить ряд шлюзовых сервисов с особой лицензией, а остальные p2p-проекты всячески подавлять.

Придётся тогда оформлять самозанятость либо ИП, платить налоги и при верификации полностью раскрывать свои данные. Но пока этого не предвидится, поэтому о блокировках карточек и счетов в банках за использование криптовалют нужно думать заблаговременно.